Как накопить на достойную пенсию? Понадобятся личные средства и помощь работодателя

Новые возможности увеличения пенсии

Средний размер пенсии в мае-июне в Беларуси составил 580 руб. Как говорится, денег много не бывает, поэтому даже в пожилом возрасте люди продолжают работать либо заблаговременно начинают откладывать деньги. С 1 октября 2022 года, согласно Указу Президента Республики Беларусь от 27 сентября 2021 года № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии», в стране вводится добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии. В разработке проекта, к слову, непосредственное участие принимала Федерация профсоюзов Беларуси.

Новая пенсионная система не затрагивает государственные обязательства по солидарной (основной) пенсионной системе. Осуществлять страхование будет Государственное предприятие «Стравита». Компания много лет занимается добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии. Однако в этот раз задействуют абсолютно новый финансовый стимул – государственное софинансирование. Это значит, что часть взносов на накопительную пенсию будет оплачена из государственных средств.

– Страхователями в данном случае являются сами работники организаций. Люди самостоятельно заключают договоры страхования и формируют свои пенсионные сбережения. Напомню, что «Стравита» функционирует с 2002 года и занимает второе место на рынке среди всех страховых компаний, – рассказала начальник управления организации продаж Государственного предприятия «Стравита» Анжела Заборонок.

Эксперт уточнила, что участниками данной программы могут стать работающие белорусы, а также иностранцы, имеющие в нашей стране трудовые или иные гражданско-правовые отношения. Основное требование, предъявляемое к участникам программы накопительной пенсии, – обязательная уплата за них страховых взносов на пенсионное страхование в ФСЗН. То есть человек должен официально работать. Второе условие – это возраст гражданина. На дату заключения договора страхования участнику программы должно быть 3 и более 3 лет до пенсии. Программой не смогут воспользоваться индивидуальные предприниматели и самозанятые, а также инвалиды I и II группы.

– Вторым участником программы добровольного пенсионного страхования после самого работника является работодатель. Его основная функция – исчислять и перечислять страховые взносы в страховую компанию. Работодатель не будет финансово обременен дополнительно, потому что страхование реализуется за счет перераспределения денежных средств на пенсионное страхование, – поясняет Анжела Заборонок.

При использовании данного механизма страхования для работодателя снижается размер обязательного страхового взноса на пенсионное страхование на величину страхового взноса за счет средств работодателя:

28% – размер страхового взноса = обязательный страховой взнос на пенсионное страхование.

Третий участник программы – Государственное предприятие «Стравита». Указом установлено, что осуществлять страхование будет данное предприятие. Ни одна другая компания в республике не сможет предложить данную услугу.

Отметим, что к работодателям предъявляются определенные требования. В частности, организация на дату заключения договора страхования должна быть экономически состоятельной, не быть банкротом.

– Законодательством определено, что максимальное отчисление на программу страхования дополнительной накопительной пенсии может составить 13%. При этом участие работника составляет от 1 до 10% от его фонда оплаты труда. А участие работодателя определяется величиной от 1 до 3% от фонда оплаты труда данного работника, – уточнила Анжела Заборонок.

Схема выглядит следующим образом: гражданин, который решает стать участником программы страхования, должен определить для себя процент отчислений от заработной платы. От этого зависит и тариф работодателя. К примеру, если работник выбирает тариф 1% от заработной платы, соответственно, работодатель перечислит также 1%. Когда работник решил отчислять 2%, то работодатель также перечисляет 2% от зарплаты работника. Если работник выбирает тариф отчисления от 3 до 10%, то размер отчислений работодателя остается на уровне 3%. Тариф работника и работодателя суммируются и образуют общий тариф по договору.

– Выходит, что на индивидуальный лицевой счет в «Стравите» работнику может поступать от 2 до 13% от его фонда оплаты труда. Доля работодателя, которая составляет до 3%, перераспределяется со взносом на обязательное пенсионное страхование. Если классически работодатель из фонда оплаты труда сотрудников отчисляет в пенсионный фонд 28%, то при участии работника в программе пенсионного страхования в пенсионный фонд будет уходить не 28%, а 28 минус 1-3%. То есть отнимается часть, которую работодатель будет перечислять в соответствие с договором, – поделилась эксперт «Стравиты».

От теории к практике

После того, как мы разобрались в структуре новой программы, перейдем к описанию конкретных действий.

– Гражданин, который примет решение стать участником программы добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии, должен обратиться в страховую компанию с заявлением о заключении соответствующего договора. В заявлении физическое лицо указывает существенные условия договора: тариф,  сведения о работодателе и срок выплаты дополнительной пенсии (ежемесячно в течение 5 или 10 лет). Указом предусмотрено, что в рамках одного договора страхования могут быть указаны несколько работодателей: основной работодатель (где человек трудится штатно), так и иные, например, по гражданско-правовым договорам. К каждому работодателю участник программы приходит с одним и тем же договором – все указанные работодатели будут исчислять и перечислять страховые взносы в страховую компанию, согласно определенному тарифу. Тариф – один на всех работодателей. Еще одно важное условие при заключении договора страхования – определение срока получения дополнительной пенсии. Он составляет 5 либо 10 лет. Иных вариантов выплаты пенсии нет, – объяснила Анжела Заборонок. – Единовременных выплат пока не предусмотрено.

На основании заявления «Стравита» оформляет договор страхования и открывает индивидуальный личный счет, где будут накапливаться взносы. Заключить договор страхования можно как лично в офисе либо у представителя страховой компании, так и онлайн.

После открытия счета участнику программы следует обратиться к работодателю с договором и заявлением на удержание взносов из заработной платы.

– Работник имеет право получить социальный налоговый вычет на сумму страховых взносов, удержанных из его заработной платы. Согласно Указу Президента Республики Беларусь «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии» от 29.09.2021 № 367 работодатель не вправе отказать в участии в страховании, – пояснила эксперт.

Деньги должны работать!

Денежные средства, перечисленные по договору страхования, не будут, скажем так, просто храниться на счетах. На них будет начисляться доход. Норма доходности по договору дополнительного накопительного пенсионного страхования устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка, действующей в соответствующем периоде срока страхования. Сейчас это 12%.

– Если ставка рефинансирования поменяется на определенном этапе, в этот период изменится и доходность. Порядок начисления и распределения дополнительной доходности (страхового бонуса) будет устанавливаться нами по согласованию с Министерством финансов. В случае изменения общеустановленного пенсионного возраста сроки завершения договора будут меняться автоматически.

Договором предусмотрено, что у страхователей есть право на ряд изменений. Так, страхователь может раз в год поменять страховой тариф, как в большую, так и в меньшую сторону. Имеет право, но не обязан. Тариф работодателя в данном случае также может измениться.

– Разрешено гражданам в рамках договора приостанавливать (возобновлять) уплату взносов в любой момент времени. Для этого нужно обратиться в «Стравиту» и написать заявление. Если страхователь поменял работу, ему достаточно уведомить «Стравиту» о смене работодателя. А также предъявить новому работодателю договор, который заключен ранее. Далее отчислениями на лицевой счет страхователя будет заниматься действующий работодатель, – подчеркнула начальник управления организации продаж Государственного предприятия «Стравита».

Выходит, что конечная сумма накоплений будет зависеть от ряда факторов: срока страхования, выбранного тарифа и размера заработной платы работника, периода выплаты дополнительной пенсии, размера ставки рефинансирования. Информацию по договору можно отслеживать в личном кабинете: сколько денег перечислено, какая доходность сложилась, какая пенсия планируется при условии, что будете выполнять все требования договора, сколько уже накоплено.

Цыплят по осени считают, или Что нужно знать о выплатах

Указом № 367 предусмотрено, что для получения накопленной пенсии гражданину надо обратиться в «Стравиту» (в офис либо онлайн) с соответствующим заявлением и документом, удостоверяющим личность. Также надо предоставить сведения о банковском счете для перевода накопленной суммы денежных средств. Выплаты будут производиться с периодичностью, определенной при заключении договора: ежемесячно в течение 5 или 10 лет равными долями исходя из накопленной суммы.

– Если гражданин три года и 180 дней не обращается за выплатой добровольной накопительной пенсии, денежные средства «Стравита» переводит в республиканский бюджет. Правда, потом человек еще сможет восстановить свое право на получение денежных средств, – рассказала эксперт.

Фактически договор страхования не может быть досрочно прекращен. Указом предусмотрены две крайние меры, когда досрочное прекращение имеет место быть. Первое – при получении гражданином инвалидности 1 и 2 группы. В таком случае по заявлению страхователя «Стравита» вправе выплатить единовременно сумму, аккумулированную на счете к моменту наступления инвалидности.

Второй случай – когда гражданин уходит из жизни до выхода на пенсию. При таком исходе событий денежные средства выплачиваются наследникам. Наследование также предусмотрено, если гражданин вышел на пенсию, но не успел забрать всю сумму накопленной пенсии. Наследникам предоставляется разовая выплата. В тоже время, если человек жив и здоров, получить накопленную пенсию можно только при достижении общеустановленного пенсионного возраста.

Наталья МАРЦИНКЕВИЧ

Фото Александра ПОБАТА, носит иллюстративный характер